4% 룰
연 생활비 × 25 = 필요 자산 산정 기준
3층 구조
국민연금 · 퇴직연금/IRP · 개인 투자자산
월 100만 원
25년 투자 시뮬레이션의 기본 가정
+2~3억
같은 투자금에서 복리가 만들어내는 추가 자산
왜 은퇴 준비가 늦어지는가
"수익 부족"이 아니라 "자산 전환 구조 부재"가 본질입니다.
일반적인 실패 패턴
소득이 늘어도 자산은 늘지 않는 구조
- 소득 증가 → 소비 증가
- 저축률 정체 (10~15%)
- 투자 지연 또는 미실행
- 결과: 은퇴 자금 부족
BenDoo의 접근
노동 소득을 자본 소득으로 전환하는 설계
- 얼마나 벌 것인가 — 소득
- 얼마나 남길 것인가 — 저축률
- 어떻게 불릴 것인가 — 투자 구조
- 3가지를 동시에 설계해 시간 손실을 줄입니다
자산 구성
은퇴 자산을 떠받치는 3층 구조
한 번에 만드는 것이 아니라, 시간에 의해 복리로 누적되는 구조로 설계합니다.
국민연금
국가가 지급하는 기반 자산으로, 최소 생활을 보조하는 1층 안전판입니다.
퇴직연금 / IRP
세제 혜택을 받을 수 있는 장기 안정 자산으로, 2층 구조를 단단하게 만듭니다.
개인 투자자산
ETF·주식·리츠 중심으로 자산 성장을 이끄는 3층, 은퇴 설계의 핵심 동력입니다.
단계별 전략
생애주기에 맞춘 3단계 자산 설계
1단계 · 20~30대
자산 형성기
목표: 종잣돈 1억 만들기
- 소비 구조 정리, 저축률 30% 이상 유지
- S&P500 · 글로벌 · KOSPI200 ETF 중심 투자
2단계 · 30~40대
성장기
목표: 3억~6억 자산 형성
- 투자 비중 30~50% 유지, 연금계좌 적극 활용
- 자동이체 투자로 복리 구조 강화
3단계 · 40~50대
자산 안정기
목표: 은퇴 자산 완성 (8~12억)
- 배당 ETF · 채권 · 리츠로 현금흐름 중심 전환
- 공격 투자 비중을 줄이고 안정 자산을 확대
시뮬레이션 미리보기
월 100만 원, 25년이면 자산은 어떻게 될까요?
연 수익률 6~7% 가정 시 결과입니다. 직접 조건을 바꿔보고 싶다면 시뮬레이션 페이지에서 확인하세요.
3억
총 투자금
6~8억
예상 자산
+2~3억
복리 효과로 추가 생성
리스크 관리
속도보다 생존이 먼저입니다
반드시 피해야 할 구조
- 레버리지 과다
- 단기 투기
- 소비 중심 생활
- 투자 지연
필수 리스크 관리
- 비상금 6개월 유지
- 분산 투자
- 장기 투자 유지
- 경기 변동에 흔들리지 않는 전략
자주 묻는 질문
은퇴 설계, 이것만 알면 됩니다
은퇴 자금은 얼마나 모아야 하나요?
4% 룰 기준으로 연 생활비 × 25를 필요 자산으로 봅니다. 한국 직장인 기준 현실적인 목표 구간은 8억~12억이며, 국민연금과 퇴직금을 포함하면 안정적인 생활이 가능한 수준입니다.
월급의 몇 %를 투자해야 하나요?
생활비 60%, 투자 30%, 여유자금 10% 구조를 권장합니다. 저축률이 30%를 넘을수록 은퇴 시점을 앞당길 수 있습니다.
투자 기간이 왜 그렇게 중요한가요?
복리는 시간이 누적될수록 가속됩니다. 같은 투자금이라도 20~30년 유지하면 단순 저축 대비 2~3억 원 이상의 추가 자산이 만들어집니다.
어떤 자산에 투자해야 하나요?
생애주기에 따라 비중이 달라집니다. 형성기에는 S&P500·글로벌·KOSPI200 ETF, 안정기에는 배당 ETF·채권·리츠 중심으로 전환하는 것을 권장합니다.
지금 나의 은퇴 시나리오를 확인해보세요
대출·예금 계산기와 시뮬레이션으로 목표 자산까지 걸리는 시간을 직접 계산할 수 있습니다.